消费贷遭挪用三角利益链剑指银行 或引发系统性风险

以装修名义贷款50万投股市、以消费贷形式买学区房，原本风险较低的个人消费贷款领域，如今已悄然生变。1月15日，银率网发布《2014年度360°银行评测报告》显示，个人消费贷款挪作他用的比例高达26.07%，如果将购房贷款份额与消费贷款中用于购房的份额相加，就有近五成的个贷额度流进了楼市。

对此，长江商报记者通过调查发现，个人消费贷款挪作他用主要源于银行、中介及借款者的三角利益链。借款者、中介机构与银行个别人员三方中，中介充当掮客并收取手续费，一般是贷款额的2%。银行通过中介放贷使其利率更高，而“心急”的借款者对这种“低廉”的打点成本也是“一个愿打一个愿挨”。

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中介充当掮客收取2%手续费：其实，消费贷款挪作他用并非个案，其流向也远不止股市。

长江商报记者了解到，楼市限购前，刚到武汉的李先生想买套二手学区房，资金缺口有40万元。于是，他找到一家中介，在其帮助下，以个人消费信贷名义向银行申请贷款，期限10年。仅过22天，钱就到账了。

李先生向长江商报记者透露，在武汉无房产抵押，银行不可能贷款给自己。经朋友介绍，他认识了武汉当地一家担保公司负责人赵某。按照赵某要求，他找到武汉一位有房产（商铺）的朋友做了一份假的产权商铺材料，商铺市值150万元，然后打印他和妻子的工资流水。办完这些，赵某带李先生来到一家国有银行湖北省分行的网点。

“赵跟银行个贷部的人都很熟。”李先生说，赵某单独跟个贷部负责人谈了后，就有银行员工拿着多份合同进了一间办公室，审核其提供的材料、查看身份证等证件后，让他和妻子在合同上签字。合同上写明的贷款金额40万，利率为10%，贷款用途为房屋装修。不到半小时，手续就办完了。临走时，让其签字的银行员工称，银行会到其商铺实地查看、拍照，并请评估公司进行评估，这让李先生的心一下悬了起来。这时，赵某向他微笑示意，让其不用担心。

一周后，李先生接到赵某电话，让其赶到材料中所列的商铺去，银行会派人前往拍照。然而，李先生赶到现场发现，所谓的银行员工实地查看、拍照，原来都是赵某的担保公司在做。拍照后，赵某安排的人让李先生签字确认，这道工序就算完成。接下来也不见评估公司的人到商铺查看。李先生后来在资料上看到，署名为自己的商铺，评估价为150万元。

此外，还有一个重要环节，因为以个人消费贷款名义的装修款不能直接进李先生私人账户，只能进装修公司账户。为此，李先生还得找一家关系好的装修公司，约定贷款要在该公司账上转一下，走完这些流程差不多两周时间。等到银行放款，差不多一周就可以。

李先生说，顺利拿到贷款后，他付给赵某6000元，“抵押的房产、装修公司等，担保公司都可以帮忙找，如果全都要担保公司出面，就要多交2000元。”

曾供职于一家担保公司的张天明（化名）向长江商报记者透露，担保公司收的钱，并不全归担保公司，除了要打点银行外，评估公司、装修公司等每个环节都要付出成本。张天明说，担保公司可以代办各类贷款，个人消费信贷风险低，银行热衷推广，审核较松，不少小微企业也通过这一渠道融资，“因为各方互惠互利，资金发放也很快。”

此外，除借助中介功能降低政策风险外，部分银行还以消费贷款名义向个人放贷。

“做餐饮生意，能以消费贷款名义贷90万吗？”上月底，长江商报记者假以借款者身份，向湖北一家城商行黄姓客户经理咨询个人消费贷款相关事项，黄姓客户经理明确表示可以贷，他表示，“将没有背债的个人房屋抵押给银行后，由银行方负责前往房地局评估，审核通过后就能以9%的年化率放贷，最快一周到账”。

监管仍属难题 银行风控是关键：事实上，为了避免消费贷资金违规流入股市和楼市，早在2013年底，银监会就已察觉风险并下发通知，提示各银行要注意相关风险，并要求原则上个人消费贷款发放金额不超过100万元，期限为10年以内。

然而，监管之下银行为何对消费贷款热情不减？“中国消费信贷市场将呈爆炸式增长，互联网金融、消费金融公司、电商都在抢食，传统银行岂肯放弃？”有金融学者表示，2013年，中国消费贷款余额规模约为13万亿元，其中一般性消费贷款规模约0.4万亿元，预计到2017年，全国消费贷款余额将增长至30万亿至40万亿，一般消费贷款规模将达到约3万亿元至4万亿元。

民生银行（600016,股吧）数据显示，截至去年12月22日，民生银行消费贷款余额比去年初新增100亿元，消费贷款余额逾900亿元。截至去年11月30日，邮储银行消费贷款余额首破5000亿元大关，达到5000.49亿元。

在消费贷款余额暴增的同时，这个一度被认为低风险的“净土”也逐渐暴露出风险，楼市低迷、小微企业未能走出困境，潜在风险一旦爆发，将会是金融业的又一颗地雷。

“信贷投放不合规，也将给整个金融市场带来风险”。中国银行全球金融市场部高级分析师谭雅玲向长江商报记者表示，消费贷款被挪作他用，肯定会影响银行资产质量。

银监会最新数据显示，截至2014年12月末，银行业金融机构不良贷款率达1.64%，商业银行不良率达1.29%，商业银行拨备覆盖率保持在230.5%。去年末商业银行不良率较去年三季度末增加了0.13个百分点，不良率增速创2004年以来单季最大升幅，比去年初上升0.29个百分点。而2013年全年，商业银行不良贷款率的整体涨幅也仅是0.05个百分点。

银行不良率大幅增长，监管部门相继出台系列措施，其中就有关于个人消费贷款。目前，不少地方已经实际执行，部分地方金融机构下调了个人消费贷款金额及年限，也有银行加强了监管。浦发银行（600000,股吧）武汉分行相关负责人向长江商报记者表示，除了严格执行银行操作流程外，还加大了对消费贷款的贷前、贷中和贷后审核与监管，安排专人对贷款去向进行全程监督。

对此，闫博锴结合银率网实际调查情况分析称，虽然从流程上看可以对消费贷款挪用错配现象起到遏制作用，但并不能完全杜绝，因为在执行过程中，包括银行自身工作人员、借款人或是一些中介机构出于各自利益考虑，会通过各种方式来掩盖。

谭雅玲也认为监管仍属事实难题，她表示，尽管监管规定明确清晰，但消费贷款领域风险相应偏低，其规模将会非常庞大，且各路资本竞争激烈，银行对之趋之若鹜，再加上银行自身精力有限，不可能去监督每一项贷款去向。她分析，在个人消费信贷方面，除了监管部门严管外，关键是银行要做好风控，切断中介的掮客功能，提高贷款质量。