消费信用贷款：“随借随还”或将增加用户借款成本

今年6月10日，国务院常务会议决定，放开消费金融的市场准入，将原来16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，增加消费对经济的拉动力，大力发展消费金融，重点服务中低收入人群，释放消费潜力，促进消费升级。

事实上，消费类信用贷已成为金融机构必争之地，包括互联网公司、P2P平台等都在争相布局。目前，该类产品已趋向轻抵押、重信用模式。记者调查得知，市场上提供这类消费贷款产品的机构大体可分为四大派系：以工行逸贷、招行闪电贷等为代表的银行系；以微粒贷为代表的互联网公司系；以平安易贷、中安信业旗下信用贷产品为代表的小额贷款公司系；以宜人贷、拍拍贷等为代表的P2P平台系。

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哪类消费类信用贷划算：不少消费贷款产品均宣称“为了方便客户，可‘随借随还’”，但记者在采访中了解到，其中一些机构要求若提前还款，须一次性还清，不接受分期分批还贷；一些机构要求，若提前还款不利于提升信用额度，或不利于下次借款调低利率；更有一些机构会对提前还款者收取违约金。

据了解，小额贷款公司系、P2P平台系的消费贷款就易出现提前还款收取“违约金”的情况，比如宜信公司的宜人贷，如果提前还款要收取未还金额的千分之五作为违约金。另外，由于该产品设计的是每月还款模式，所以如果贷款人在当月还款日之前还款，并不会减少几天的利息，而是同样要扣取当月整月的贷款利息。再比如，中安信业的小额纯信用贷款产品，如果提前还款，违约金按未还金额的2.5%一次性收取。如此看来，“随借随还”有时也会增加借款成本。

那么，现在市场上，各种消费类信用贷款的利率究竟如何？据《经济参考报》记者了解，一般银行系的贷款价格相对便宜，比如“闪电贷”日利率约0.035%左右，月利率在3.4%至4.8%之间不等（根据个人的信用记录、交易状况、背景资历而定），折合年利率13%左右；互联网公司系次之，比如“微粒贷”按天计息，日息万分之五，折合年利率为18.25%；小额贷款公司系和P2P平台系，除收取贷款利息外，通常还会收取一定的服务费，借款成本相对会高一些，比如宜人贷月利率0.78%至1.89%（含服务费）。

要审慎选择贷款平台：对于消费类信用贷款的资金来源，《经济参考报》记者了解到，有的小额贷款公司可能用自有资金放贷，也可能是委托银行放贷（由小额贷款公司审批确定放贷额度），如果是委托银行放贷，那么借款人就需要签订三方协议，最终借的钱仍通过小额贷款公司来偿付。

P2P平台则会给借款人匹配投资者，有的平台是自由匹配，有的平台会给借款人安排匹配，如此一来，在P2P平台上贷款，借款人的债主恐怕并非一人，不过最终还款仍需通过P2P平台进行。

专家提醒，无论是银行系还是电商、互联网公司系的消费贷款产品，消费者都应注意合同中还款的注意事项，同时，资金来源也需要了解清楚，以便发生纠纷时有针对性进行维权。另外，一定要审慎选择贷款平台，以免遭受欺诈和钱财受损，且在借贷时要考虑自身的还款能力，量力而行，现在银行、部分小贷公司等机构和央行征信中心数据系统已有对接，一旦借款人不能如期还贷，就会影响未来的个人信用记录。