不对称与高成本：中小企业究竟为何贷款难

银财昆山：在这两年特别复杂的经济大环境中，民营企业的日子究竟过得怎样？他们有什么好的发展经验可供同行借鉴，又有什么教训值得被人吸取？他们目前面对的最大困惑是什么，又最需要得到哪些方面的支持？近期，本报记者分头到几家民营企业深入采访，其中既有已经走过很长一段路的大型龙头民企，也有还处在成长期甚至创业期的中小微企业。我们观察这些“经济细胞”的运营情况，听取高管的说法，也体验了一线员工的日常工作……希望这组报道能有助于读者更多了解民企的生存和发展现状。

早上9点半，陈传艳准时赶到陆家嘴（600663,股吧），今天她要陪同一家外资银行的中小企业客户经理去昆山考察一家急需融资的公司，如果顺利，那家企业有可能获得300万元信用贷款，暂解燃眉之急。

趁着银行的客户经理还没到，陈传艳赶紧打个电话给企业老板，再三叮嘱：“今天就不要穿工作服了，一定要穿得像样点银行决定是否放贷，个人形象好也能加点分。”

陈传艳是融道网的一名客服经理，主要工作是在中小企业与银行之间穿针引线。

帮企业找到“加分”亮点

早上11点，记者跟随陈传艳及银行客户经理到了位于江苏昆山市巴城镇的一个工业园区，新普瑞金属材料公司总经理王新波已在门口候着。

这是一家专门研发钢丝切丸技术的高新科技企业，用这种技术，可使打磨出的齿轮、弹簧等精密件的使用寿命从50万次延长到120万次，而且绿色环保，如今已被一汽大众、奇瑞等大客户看中。今年初，一汽大众的订单增加了2倍。对此王新波又喜又忧，喜的是，公司有望快速发展，忧的是，接下这么大一笔订单，前期流动资金不够“我算了一下，每实现1元利润，我前期需要投入4元，目前的资金缺口大概是300万元。”

为了筹钱，王老板没少奔波。有的银行要固定资产抵押，但新普瑞是轻资产企业，厂房是租的，所有生产设备加起来才值152万元，抵押贷款做不成；有些银行愿意做供应链贷款，但要一汽、奇瑞等客户担保，王老板觉得不合适。最后，他找上了融道网。

1月31日陈传艳接手这个项目后，立刻对新普瑞做了初步评估，在业界有将近10年工作经验的她，认为可以申请无抵押无担保的信用贷款。于是，融道网中小企业融资研究中心的专业团队为新普瑞制作了一份详细的融资计划书。果然，一些银行来了兴趣，其中有家外资银行最积极，立即要求去企业考察。

王新波带着我们参观，在这过程中陈传艳又有一些“惊喜”:新普瑞的展示厅中摆放着许多证书，包括高新技术产品认定证书等，银行客户经理很关注。陈传艳立刻提醒王老板：“这些证书先前为什么不拿给我们？它们都是向银行证明你公司实力的材料！”她告诉记者，许多中小企业并不清楚银行看重什么，会忽略自己的某些优势，而融道网要做的事情之一，就是帮企业找到能给贷款评估“加分”的亮点。

“找不对人”和“讲不清楚”

过去半年里，陈传艳已经促成近20家企业与银行“配对”,贷款金额达1382万元。而截至目前，整个融道网已为6万人次提供融资服务，帮助许多企业解决了融资“短、小、频、急”的难题。

都说现在中小企业融资太难，为何这个信贷“红娘”能频频“牵线”成功？融道网CEO周汉说：“都说融资难，但究竟难在哪儿？我们发现，最关键的难点是”找不对人“、”讲不清楚“,而不是常说的”企业缺少抵押物“.”他跟记者解释，许多中小企业需要融资时，第一想到的总是去找熟人、找关系，结果虽然找到了某家银行，但自己的需求与对方能提供的信贷产品对不上。其实企业应该“广撒网”,但问题是不知道往哪儿撒。近年来，各大银行都已愿意做中小企业信贷业务，并且都在扩张规模。比如华夏银行（600015,股吧）今年要成立100家专做小微企业的支行，东亚银行则刚刚在张江设立了一家专做小微企业贷款的支行……截止到去年底，国内109家银行推出的针对中小企业的信贷产品有200多种。

一边是数不清的中小企业，另一边是繁花一般的信贷产品这相互间的不知情，正好给了融道网扮演“红娘”的机会。

周汉说，两边要顺利“配对”,中小企业先得明确清晰地介绍自己，但现状往往是不得要领。所以融道网的“开门第一件事”,是帮它们“讲清楚”自己做什么行业、年营业额多少、所需的贷款金额、信贷品种、可提供的抵押担保方式等等，然后将这些格式化的企业信息公布于融道网的金融机构会员中心，方便银行“对号入座”.

融道网更帮企业“主动找人”,它开发了一套系统，连着两端，一端是中小企业的融资关键词，另一端是金融机构的关键词，如信贷方式、业务地域、信贷额度等。当企业信息送上网，系统会自动从数据库里2万多金融机构会员、近6000位银行信贷员的信息中筛选出与之最匹配的信贷产品，一一推荐给企业。周汉告诉记者，网站服务过的一些企业，以前一周只能见2-3家银行，如今借助这套系统，能接触5-10家银行了。

要充实钱袋先充实脑袋

在帮中小企业解决信贷难题的同时，融道网自身不断发展：去年刚上线时，只有十几个员工，今年年初已增加到60多人；同时正筹划着走出上海，将业务拓展到江苏、四川、北京等地。

周汉十分看好“金融信息服务”这个行业的前景：“根据最新公布的数据，截止到2010年底，中国有1136万家以有限责任公司形式存在的企业，其中99%是中小企业，而其中只有10%曾与银行发生过信贷关系……绝大部分中小企业在发展过程中都会遇到融资问题，这是多么庞大的一个市场。”

目前市场上有许多融资中介机构，每为中小企业成功融到一笔资金，就提取2%-3%的服务费，这对中小企业来说是蛮昂贵的支出。融道网的模式不同，中介服务免费，“我们向中小企业收取6800元年费。服务内容包括帮它们制作融资计划书、掌握融资知识、完善自身管理，并与银行间保持稳定的信贷关系。”就算企业融资失败，客服人员也会给它们提改进建议，为今后融资创造所需条件。

今年，融道网准备增加两个新业务，一是线下的融资对接，二是融资培训。周汉说，目前专门针对中小企业融资实践的培训很少，而它们很需要了解怎么跟银行打交道、怎么跟风险投资机构打交道等等，“要解决钱袋问题，先要解决脑袋问题嘛。”

记者手记

中小企业融资难究竟难在哪里？融道网经过调研找到了一些“独特”的答案，就是“找不对人”和“讲不清楚”;同时，它也为自己找到了市场机会。记者很感慨融道网的务实精神和实干行动这两年不断听人谈这个问题，但似乎总在重复那些已耳熟能详的原因分析和解决方案，而且感觉有点大而化之。可见，只有踏实调研，才能有新发现、新办法；办法多、办法实，才更有希望化解难题。