外资行“本土化”七年现状：传统业务的出局者

即便汇丰银行是在外资行中首屈一指，与中资行的网点数量相比，仍然相差甚远，工商银行年报显示，截至2013年年底，共有境内机构17245家；建行仅在上海一地就有机构349家。

网点少、存款少，存款少、贷款就少——在不断的恶性循环中，外资行仍然一边加紧本土化，一边寻求迅速扩张之路。

不可否认的是，外资行在网点方面的劣势，有着不可抗的外界原因，2001年中国加入WTO之后，中国银行业有为期五年的过渡期，正是在这宝贵的几年中，中国银行业率先抢占了物理网点的高地。

一位曾在外资行工作过的员工告诉记者，“前几年虽然网点少，但是中国客户对于新鲜事物的好奇感使得外资行业务发展并不是很困难，但是这几年不同了；再加上，与中资行比起来，外资行在手续费方面没有优势，其业务开展越来越困难”。

“例如银行卡业务，监管要求外资行在发卡前必须设立本土化的银行卡数据中心，这也导致各外资行发行银行卡的日程一再拖延。虽然早在2004年，外资行就已联名发行信用卡，但目前外资行的银行卡业务发展得也并不太好”，上述人士表示。

而在中资银行最为倚仗的揽储手段——理财产品售卖上，外资行更是很无奈。外资行零售业务的产品种类并不多，主要有结构性理财产品、QDII债券和QDII基金等，在近几年人民币兑美元大幅升值以及全球市场不景气的大背景下，QDII产品的销售在国内无疑大打折扣。

此外，一个更深层次的原因是，外资银行在外币理财方面的能力更具优势，但由于我国的外汇管制，外资行在国内开展业务也必须十分谨慎。

星展银行一位理财经理向记者透露，外资行被要求严格监管可能的洗钱活动并主动上报可疑事项，并需要设有专门部门监查。如果客户账户内有资金大规模进出，监管部门要求履行相关程序，客户经理就必须致电客户询问资金来源去向作何用途，并当天写报告呈送，这对于保护客户隐私十分不利，有的客户也因此选择办理销户。

正是由于在华零售业务的不利局面，越来越多的外资行选择撤离。德银中国在去年已经正式关闭其在中国的最后一家零售业务支行，苏格兰皇家银行也已宣布退出在中国的零售和中小企业金融业务，新加坡华侨银行退出了其在重庆的个人业务。

国际金融问题专家赵庆明就曾表示，银行如果达不到一定规模，基本上都会亏损。中国加入WTO过渡期结束之后，外资行感觉中国市场很大、机会很多，但实际情况也并不是想象的那样。

据统计，2001年，在华外资银行的资产份额占比为1.82%，2007年这一数字为2.38%，而在2013年外资行资产份额占比甚至还要低于2%。

普华永道中国银行业和资本市场部主管合伙人梁国威认为，调查显示，外资行已经不太重视市场份额，更加重视自身盈利能力的提高。