私售理财产品第一案：中信银行被判承担35%补充赔偿

银财昆山：银行员工私售早已停办的“理财产品”，吸收客户资金后未入账，私下转入民间借贷市场赚取利差，造成客户资金损失。该行为是否属于职务犯罪？投资人和银行的责任该如何认定，双方各自应承担多少损失？

2013年底，温州乐清市人民法院对一起员工私售“理财产品”的案件作出判决，认为该行为虽不属职务犯罪，但银行在管理上存在过错，应对投资者的损失承担补充赔偿责任。对员工退赔不足的部分，由银行承担35%的补充赔偿，投资人自身承担65%的损失。

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两大争议焦点

温州于2011年9月爆发民间金融风波，至今仍处余震中。刘某借给自然人B的500万元已全部归还，但自然人A仅归还550万元，还有2400万元无法收回，即造成投资人损失2400万元。

事发后，刘某主动向公安机关自首，并于去年4月被判犯“吸收客户资金不入账罪”，判处有期徒刑七年六个月，并被责令退赔2400万元。

投资人认为，刘某的行为属职务犯罪，银行应赔偿本金及利息损失（利息以一年期存款利率4.6%计算），故将其中最先到期的一笔200万理财本金为标的，将柳市支行诉至法院。

2013年7月1日，本案在乐清市人民法院开庭，双方唇枪舌剑历时三个半小时之久。

本案有两大争议焦点：刘某的行为是否为职务行为？投资人和银行的责任到底应如何认定？

在法庭上，柳市支行认为，双方并不存在委托理财合同关系，印章系刘某个人伪造，投资人也未将资金存入银行认定的委托理财账户。投资人的损失，已由刑事判决书认定刘某为赔偿主体，应由其个人退赔。资金能否收回目前尚不确定，要求银行赔偿的主张缺乏事实和法律根据。

柳市支行还认为刘某的犯罪并非职务行为，系个人犯罪，投资人未能妥善保管账户信息是造成2400万（包括本案的200万）尚未收回的原因，应自行承担责任。

投资人则认为，刘某既然构成“吸收客户资金不入账罪”，其前提即是利用了银行职员的职务之便，将银行客户的资金挪作他用，属于职务犯罪；即便印章是假的，但作为银行客户，无法在办理银行业务时对印鉴作出甄别，同时，柳市支行还在管理、选任等各方面存在重大过错，故依据《侵权责任法》第三十四条，应由用人单位对员工的侵权损失承担赔偿责任。

银行承担补充赔偿责任

近半年后，法院作出判决，认为刘某的犯罪行为不属于执行工作任务的行为。否则，若单位对员工的所有犯罪行为均承担民事赔偿责任，会存在归责过度的情形。

而至于投资者和银行的过错及归责问题，法院认为柳市支行在管理上存在过错，应对投资者的损失承担一定的责任。

银行方面的过错，首先是业务管理上的混乱。柳市支行在2011年6月29日已成立个贷中心，自此刘某不是个贷中心的专职个贷经理，已无权办理个人委托贷款业务。

但她在当年7月给案外人章某又办理了一起业务，且后续银行进行了个人委托贷款的相关操作。可见，柳市支行对刘某无权办理业务是明知的，也是默认的，未认真贯彻上级行的通知。

其次是经营场所上的混乱。十余笔业务中，有数笔是在柳市支行一楼的零售业务办公室中办理的。在同事在场的情况下，刘某还在办理已经停止的“理财业务”。可见银行在管理上存在过错，放任了犯罪行为。

不过，法院认为投资者自身亦存在重大过错：保管好网银设备，保证自己的账户密码不被泄露，是每个银行客户应循的基本原则，但投资人却将网银设备和密码交由刘某保管，丧失了基本的注意义务。这种关系，超越了一般意义上的银行业务员与客户之间的关系，直接导致刘某有犯罪的可能。

基于以上论断，法院判决投资者自身应承担损失65%的主要责任，柳市支行承担35%的次要责任。鉴于刘某已被判刑，已被确定为赔偿的责任主体，因此柳市支行应承担的是一种补充赔偿责任，应为刘某退赔不足部分的35%。对投资者主张的利息损失，法院不予支持。

记者获悉，投资人已向温州中院提起上诉。中信银行方面则对记者表示，收到此案判决书后，已依法提起上诉，并将继续关注该案件的后续审理情况。